养老不简单

加拿大是福利社会，很多中国人都会误会，认为“福利社会人人都有养老金”，在他们看来，中国移民到了加拿大，未来的养老问题，主要应该通过社会福利去解决。

实际情况是有很大差异的。加拿大的养老金制度，恐怕是地球上最复杂的养老制度，加拿大菲沙研究所曾经称之为“西方最难读懂的养老体系”。

这个“最复杂的养老体系”中，有老年金(OAS)、养老金(CPP)、养老储蓄基金(RRSP)三大部分，除此之外，还有配偶补贴、私人养老储蓄等一些补充部分等。

这其中完全由政府负担的仅是很少的一部分，也就是说，并非如国人所理解的“政府福利养老人”，而主要仍是“自己养自己”。

政府负担的部分是老年金，所有资金来源都出自联邦政府税款。但这部分钱可不是那么好拿的：按照规定，只有在加拿大定居满10年，年满65岁后才有资格领取老年金；定居满40年，才有资格领取全额老年金，而全额老年金有多少呢？2010年的数字为每月516.96加元(约2925元人民币)，而加拿大最低工资标准倒数第一的卑诗省，每月也有1600加元(约9056元人民币)收入。可见即使是“足额老年金”也根本不够生活，如果仅定居10年，那么每个月更只有可怜的129.24加元(约731元人民币)，那就连吃饭都够呛了。

老年人主要的养老保障靠的是养老金，据统计有50%以上的加拿大老年人靠养老金为主要收入来源。

加拿大18-70岁从事固定职业的人，都要被强制参加养老金计划，该计划规定，雇员和雇主按1：1的比例从月工资中提成养老金，该比例在1965年养老金制度建立时为各3.6%，如今已涨到各9.9%。

一个劳动者必须从事这种固定职业至少满40年，才有望取得足额养老金。“足额养老金”每月通常也就只有几百至一千多加元，且养老金也和老年金一样，有不足年份的折扣比率，如果工作不满40年，那么吃亏就大了。

“羊毛出在羊身上”，养老金来源为雇员和雇主的养老金提成，联邦政府只负责保管、发放。随着加拿大进入老年化社会，领养老金的人越来越多，交提成的越来越少。不仅如此，养老金还包括残疾补贴、配偶补贴和儿童补贴等，即使养老金领取者本人去世，他的配偶、未成年子女也可按规定享受一定补贴。这样一来，养老金就出现了缺口，政府本打算将雇员、雇主提成比例上调到各16%补上缺口，结果遭到群起攻击，最终只提到9.9%了事，其他的从税款中掏钱补上。

这部分养老金提成，政府虽“代为保管”，但不得擅自动用，除存银行外通常不会有其它投资动作，购买股票等风险投资则更是大忌。

如果仅靠老年金、养老金，大多数老年人的生活质量也会很低，因此许多加拿大人都会参加养老储蓄基金和私人养老金计划。这种计划系给予固定职业者的一种福利，即允许他们购买一定比例的RRSP(注册养老储蓄计划)，这笔钱由专门基金负责运作、投资，雇员退休后可以获得本息收益，政府则会提供必要的投资指导并保证基本收益，同时，给予购买基金者以税务抵扣优惠。

一般来说，养老基金收入会占个人养老收入的35%左右，但和养老金一样，只有从事固定工作者才有份参加，且工作年限越短，退休后收益也就越少。

相对于本地人，大陆移民来加年限普遍较短，且登陆时年限一般不算年轻，找到有福利的正式工又往往需要一段时间，这样七扣八扣，他们到手的福利，通常会比本地人逊色得多。不过技术移民的一代普遍吃苦耐劳，而投资移民的一代又常常“不靠加拿大吃饭”，加上节俭和量入为出的习惯，因此通常在外人看来，华裔移民的生活水平和养老素质并不低。近年来加拿大大部分省份陆续取消了退休年限，废除了强制退休制度，这对于华裔技术移民一代而言是有利的，因为这样他们就可以合法地多做几年工，补上和本地职员间的“福利坑”了。