值得注意的是，在线提交注册申请后，平台进行身份验证，提示“提交过的注册申请系统正在进行审核”，要第二天才能反馈验证结果给用户，也就是24个小时后才能知道查询结果，并非可以即时查询。

　　此外，据一名银行人士提醒，在网上搜索“个人征信中心”时，用谷歌比百度更加便捷，谷歌页面上直接显示“个人信用信息服务平台”的链接。点击这个链接，进入央行的个人信用信息服务平台，就可以操作网上查询了。

　　5年内的“污点”记录都有

　　在用户注册申请验证通过后，平台根据用户注册时的手机以短信方式发送激活码和查询码，用户需要尽快(最迟不超过7天)登录平台使用激活码激活用户，就可以使用平台的各项服务。

　　在登录成功后，可以查询以下三种产品：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。报告分为信贷记录、公共记录和查询记录。公共记录中，包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。

　　“5年后，逾期记录不再出现在个人信用报告里，但并不表示清除了记录，在数据库的后台里，这些记录依旧会存在。”曹卫生解释。

　　曹卫生表示，如果借款人对数据库中关于本人的记录产生异议，可以向当地人民银行反映，也可以向提供记录的商业银行反映，以便及时纠正错误。

　　此外，曹卫生表示，目前苏州在推行自助查询，今后将在吴江开设。需要提醒的是，自助查询需要本人到场，通过头像识别系统进行查询。

　　失信不仅留下“污点”，甚至会惹上官司

　　刷卡，成为当下常见的消费方式，这也是最容易产生个人信用报告“污点”的领域。

　　刚刚过去的“双11”，苏州在网购消费城市排名中位列第九，达到6.3亿元。其中，就有吴江人的巨大贡献。上网淘货，不少人喜欢用信用卡付款，这成了时尚的消费模式。然而刷卡购物时充满快感，而到了还款日，面对银行短信上“恐怖”的数据，感到巨大的压力。

　　“刷卡容易、有快感，但还款太压抑了，以后再下单，我坚决剁手!”这名网友的感叹，说出了很多人的心声。

　　不能及时偿还信用卡的透支款，或者无力偿还，不仅影响个人信用记录，甚至还会招来官司。

　　因还不起欠款被起诉

　　吴江法院今年受理了一起信用卡案件。小李与小夏都是外地来吴江打工的80后，在一个公司上班。2013年元旦期间，小李在商场看到一台非常中意的相机，正遇到打折，但考虑到自己没有现钱，所以就借用小夏的信用卡刷了4300元，说好之后由小李在还款日前还清。但没有过多久，小李失踪了，电话也无人接听，之后干脆停机。

　　小夏以为小李会按照约定将其借刷的4300元按时归还，但没有想到的是，还款日过了，银行多次电话、短信要求小夏按期还款，并告知逾期不还要承担利息、滞纳金等。小夏一个月的收入还不到两千元，除去房屋租金、生活开销等已所剩无几，根本无力偿还小李欠下的4300元。小夏一开始也没有当回事。见小夏一直不肯还款，银行无奈将小夏告上法庭，要求判令被告小夏立即归还借款本金、利息、滞纳金等，合计5700余元。

　　考虑到小夏刚刚来吴江不久、经济并不宽裕等实际状况，经过法院调解，银行同意给小夏一定时间分期偿还欠款，双方最终达成调解协议：小夏在四个月内分期归还全部本息及相应费用。

　　刷卡透支后无力偿还，这样的案例在生活中常常可以看到。还有些人，利用信用卡恶意透支和套现，不仅有损个人信用，甚至触犯刑法。

　　“老赖”会被纳入黑名单

　　今年10月1日起，《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》正式实施，今后被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有规定所列明的失信行为的，将被人民法院纳入失信被执行人名单，受到信用惩戒。该规定列明的失信行为有六种。

　　该规定的实施，让“老赖”们不仅面临法律制裁，还将受到信用惩戒。

　　吴江区法院震泽法庭执结的一起借款案件，就让一名“老赖”无法再躲下去。

　　2013年1月9日，原告吴某起诉被告刘某归还20万元的借款，原、被告双方在法院主持下达成分期还款的调解协议。但被告刘某并没有按期履行调解协议，原告无奈申请法院强制执行。该案在执行过程中，执行法官多次联系被告刘某，督促其履行生效文书确定的义务，但是被告对法院的传唤置之不理，并寻找借口一直拖延到庭。

　　通过努力，执行法官最终找到刘某，将其带到法院。在法庭上，执行法官向刘某书面送达可能纳入法院失信名单风险提示书，并告知被执行人如在10月1日之前未履行判决书确定的义务，将被纳入失信黑名单，最高人民法院将对社会统一公布黑名单的身份信息，同时还将失信被执行人名单信息向政府相关部门、金融监管机构、金融机构等通报，供相关单位作为参考，对失信被执行人予以信用惩戒。
 

　　被执行人刘某慑于法律威严及信用惩戒带来的严重后果，与吴某达成了和解协议，并全部履行了20万元的债务，该案得以顺利执结。

　　“被执行人要对自己行为的后果有充分而清醒的认识，否则纳入失信名单后将得不偿失、后悔莫及。”法官提醒。

　　个人信用是财富，需要自己呵护好

　　“很多人的逾期行为，是粗心大意造成的，即忘了及时还款。”中国银行吴江分行个人金融部副主任沈新红表示，一般银行对于不是恶意拖欠的行为，有一个缓冲的措施。

　　例如，信用卡的还款日期到了，有的银行会提醒，若是在2天内还款，仍视为按期还款。

　　“对于偶尔的一次逾期行为，我们会根据具体情况具体对待。” 沈新红表示，结合个人信用记录和还款情况，分析拖欠是偶尔的，还是经常的，是无意的，还是恶意的。偶尔无意的拖欠，一般不影响借款人的信贷行为。

　　“但若是连续三次逾期，可能会被认定为恶意拖欠。”沈新红表示，逾期次数比较多的借款人，会被列入“高危人群”，这会对个人信贷产生影响。例如，可能一些贷款批不出来，或者银行会提高利率。“因为银行觉得贷给你的风险比较高，所以利率上浮或干脆不贷，以防控风险。”

　　沈新红表示，如今大家越来越重视个人信用，从银行方面的统计来看，多次逾期行为的人并不多，绝大多数人能够遵守信贷规定，按期按时还款。

　　如何保护好自己的个人信用信息，沈新红从信贷角度，提出了几条建议。

　　“尽量提前两天还款，不要总是等到最后一天去，以免临时有事无法还款，或忘了还款。” 沈新红表示，可以开通委托还款业务，比如把信用卡与借记卡捆绑，在借记卡上存一定数额的钱，还款可以直接从借记卡上扣。

　　对于委托还款的，要不定期去查询一下，看看卡上的钱够不够。若是卡上存的钱不够还了，还款人忘了及时继存，就有可能造成逾期。

　　沈新红还建议，若是借款人的联系方式换了，应及时到银行来更新，以免银行联系不上借款人，一些提醒不能及时送达。

　　“个人信用记录是每个人的信用档案，每一次按时支付水电手机费，每一次按时向银行还本付息，都会为个人积累一笔信誉财富，所以要珍惜好，呵护好。”曹卫生表示，提高信用意识，养成信用习惯，无论是对个人还是社会，都是有益的。